Hypothèque au Portugal : comment obtenir un crédit immobilier

L'hypothèque est le moyen le plus populaire et le plus accessible pour acquérir un logement, ainsi qu'un instrument courant pour investir dans l'immobilier.

Cependant, afin de tirer le meilleur parti de la possibilité d'acheter un bien immobilier à crédit, il est nécessaire de comprendre plus en détail le fonctionnement du crédit hypothécaire au Portugal.

 

Quels sont les critères généralement pris en compte par les banques pour accorder un crédit ?

• L'objet du crédit. Vous n'obtiendrez probablement pas de crédit en Portugal si vous prévoyez de l'utiliser pour acheter ou investir à l'étranger, et vous ne pourrez pas acheter une voiture à crédit si vous n'êtes pas résident portugais.
• Le montant confirmé des revenus de l'emprunteur et la stabilité de ses revenus sont importants. Dans la plupart des cas, le montant de la mensualité du crédit ne doit pas dépasser 35 à 40 % du revenu mensuel de l'emprunteur.
• Les antécédents de crédit de l'emprunteur : si le client a déjà un historique de crédit positif au Portugal, cela l'aidera lors de l'examen de sa demande de prêt hypothécaire.
• Preuve de résidence au Portugal ;
• Résidence fiscale : si le client est résident fiscal au Portugal, y perçoit des revenus, dépose une déclaration d'impôts (IRS) et paie des impôts, cela augmente ses chances d'obtenir un crédit à des conditions plus avantageuses.
• Possession d'autres biens immobiliers au Portugal ;
• Présence d'un garant (caution).

 

Courtier en crédit et en hypothèque au Portugal : qui aide à la formalisation

Au Portugal, il existe des spécialistes dont la mission est d'aider les clients à obtenir des crédits, notamment hypothécaires. Ces spécialistes sont des courtiers en crédit ou en hypothèque.

Un courtier en crédit est un intermédiaire entre la banque et le client qui aide à obtenir un crédit à des fins diverses (à des fins personnelles, professionnelles ou pour l'achat d'une voiture), tandis que le courtier hypothécaire au Portugal est spécialisé dans l'obtention de prêts pour l'achat de biens immobiliers (à des fins résidentielles, d'utilisation ou d'investissement).

Faire appel à un courtier en crédit (hypothécaire) est le meilleur moyen d'obtenir un prêt:

• Le courtier en crédit effectue une analyse préliminaire de la situation financière de l'emprunteur et de ses documents.
• Le spécialiste peut immédiatement expliquer au client le montant du crédit auquel il peut prétendre et les conditions qui s'y appliquent.
• Fort de son expérience avec différentes banques, il vous indiquera celle qui offre les meilleures chances d'obtenir l'accord de votre demande et celle qui propose les conditions les plus avantageuses.
• En outre, un spécialiste qualifié vous aidera à choisir le produit de crédit (hypothécaire) adapté, à préparer le dossier, à évaluer vos biens (si nécessaire) et se chargera des négociations avec la banque concernant les conditions du crédit (durée, taux d'intérêt, montant de l'apport personnel et commissions). Le courtier en crédit coordonne le processus d'obtention de l'accord préalable et de signature du contrat de crédit.

 

Comment obtenir un prêt hypothécaire au Portugal : description étape par étape du processus

• Phase préparatoire : discussion des options disponibles avec le courtier en crédit, collecte des documents : passeport, NIF, documents attestant des revenus – contrats, factures, relevés bancaires, déclarations fiscales IRS des 3 dernières années (si disponibles) ;
• Dépôt de la demande : contactez une ou plusieurs banques avec le dossier de base et les informations sur l'objet du crédit ;
• Accord préalable de la demande : la banque évalue les revenus et les antécédents de crédit. Cette étape aboutit généralement à une lettre d'accord préalable de la demande et à une proposition de conditions de crédit. Si le bien immobilier n'a pas été choisi au moment de la demande, il est recommandé de le choisir après avoir obtenu l'accord de la banque, en connaissant déjà le montant du crédit ;
• Vérification juridique et évaluation du bien immobilier : la banque commande une évaluation du bien immobilier et une vérification des droits de propriété, un avocat ou un notaire vérifie les documents relatifs au bien ;
• Décision finale (accord définitif) : après une conclusion positive, la banque donne son accord définitif, après quoi les conditions du contrat de crédit sont établies ;
• Signature du contrat de crédit et enregistrement de l'hypothèque : la signature du contrat a lieu en présence d'un notaire, l'hypothèque est enregistrée auprès de l'organisme d'enregistrement et les fonds sont transférés au vendeur ;
• Service du crédit : les mensualités sont versées pour rembourser l'hypothèque, l'assurance vie et/ou immobilière prévue par les conditions du contrat hypothécaire est souscrite.

 

Crédit en Portugal : quelles conditions et quel taux d'intérêt

Outre la question principale – accorder ou non un crédit, la banque examine également les conditions dans lesquelles le crédit peut être accordé.

Les paramètres (conditions) du crédit hypothécaire sont influencés par :

• La valeur de l'objet du crédit ;
• La situation financière de l'emprunteur ;
• L'âge de l'emprunteur ;
• Son degré d'ancrage en Portugal ;
• La destination de l'immobilier acheté.

La valeur de l'objet du crédit détermine, dans une certaine mesure, la durée du crédit et le montant de l'apport personnel.

La situation financière de l'emprunteur détermine le montant du crédit que la banque est prête à accorder et le montant des mensualités (comme déjà mentionné, celles-ci ne doivent pas dépasser 35 à 40 % du revenu mensuel). Il faut s'attendre à ce que la banque s'intéresse à l'origine des fonds de l'emprunteur.

L'âge de l'emprunteur a également une incidence sur la durée du crédit. En général, pour un crédit hypothécaire, la durée du crédit varie de 5 à 40 ans, mais l'âge maximal de l'emprunteur à la date d'expiration du contrat de crédit peut être limité par les exigences de la banque.

Si un étranger, en particulier sans antécédents financiers au Portugal, demande un prêt hypothécaire, la contribution personnelle et le taux d'intérêt sont généralement plus élevés pour ces emprunteurs. La banque compense ainsi les risques potentiels de non-remboursement du prêt. Pour les citoyens et les résidents permanents, l'apport personnel minimum applicable peut être de 10 %, tandis que pour les résidents temporaires ou les non-résidents, il peut être de 20 à 40 %. Pour les étrangers titulaires d'un permis de séjour temporaire, la durée du prêt peut être limitée à la durée de validité du permis.

Le montant de l'apport personnel dépend également de la destination de l'objet hypothéqué. S'il s'agit du premier logement de l'emprunteur, l'apport personnel est moins élevé. Si le logement est destiné à un étranger ou s'il est acheté à des fins d'investissement ou d'utilisation commerciale, l'apport personnel est en moyenne de 20 à 30 %.

Le taux d'intérêt du prêt dépend moins de l'origine de l'emprunteur que du fait que vous soyez client de la banque. Par exemple, si vous n'avez pas de compte salaire dans la banque, le taux d'intérêt peut être majoré de 0,25 %, voire de 0,5 %.

Lors de la conclusion d'un contrat de crédit, celui-ci peut prévoir un taux d'intérêt fixe ou variable.

Si un taux d'intérêt variable est appliqué, cela signifie que son montant dépend du taux moyen Euribor à 6 mois, majoré de quelques points (généralement 1 à 2 % supplémentaires). Par exemple, si en septembre 2025, le taux moyen Euribor à 6 mois était de 2,084 %, les taux d'intérêt les plus couramment appliqués étaient de 3,0 à 3,5 %.

Si un taux d'intérêt fixe est appliqué, il est généralement plus élevé que le taux variable et s'élève en moyenne à 3,5-4,0 %. Si, pendant la durée du contrat de crédit à taux fixe, le taux Euribor augmente de manière imprévisible, les pertes probables de la banque seront compensées par la différence plus importante.

 

Crédit immobilier : quels biens sont financés par les banques ?

Dans quelle mesure devez-vous vous limiter dans le choix d'un bien immobilier si vous envisagez de l'acheter à crédit ?

Les banques portugaises proposent une gamme assez large de produits hypothécaires, vous pouvez donc choisir un bien immobilier en fonction de vos préférences et de vos possibilités financières.

Un crédit hypothécaire peut être accordé aussi bien pour l'achat d'un bien immobilier neuf que pour l'achat d'un bien immobilier sur le marché secondaire. Si vous envisagez d'acheter un bien immobilier sur le marché primaire, la banque accordera une plus grande attention au promoteur immobilier. Il est donc préférable de s'assurer que le promoteur immobilier a obtenu toutes les autorisations et licences nécessaires et qu'il jouit d'une bonne réputation.

Si vous envisagez d'acheter un bien immobilier commercial ou d'investissement, préparez-vous à ce que non seulement votre solvabilité, le vendeur et l'objet de l'hypothèque soient vérifiés, mais aussi la rentabilité du bien immobilier lui-même. Le crédit immobilier non résidentiel prévoit également, en règle générale, des conditions moins avantageuses : un apport personnel plus important, des durées de crédit plus courtes, des taux d'intérêt plus élevés.

 

Pourquoi faire appel à la société « First Legal Portugal » pour travailler avec un courtier en crédit

Si vous êtes étranger en Portugal et que vous envisagez d'acheter un bien immobilier, il est essentiel pour vous de commencer le processus avec un courtier en crédit. Un courtier en crédit expérimenté vous aidera à évaluer vos possibilités, à choisir le bon produit de crédit et la banque la plus loyale, vous donnera des conseils sur les documents et vous aidera à éviter les erreurs dans vos relations avec la banque. et nos avocats et juristes au Portugal vous aideront à rassembler et à préparer les documents nécessaires pour la banque, ainsi qu'à traduire et à certifier les documents au Portugal.

La société « First Legal Portugal » entretient des relations de partenariat avec des courtiers en crédit expérimentés, fiables et éprouvés. Nos juristes spécialisés dans l'immobilier au Portugal peuvent vous fournir une assistance juridique supplémentaire, notamment un accompagnement juridique pour l'achat d'un bien immobilier, la vérification des conditions des contrats, du bien immobilier, du vendeur, etc.

En vous adressant à First Legal Portugal, vous bénéficierez donc à la fois d'un accompagnement juridique hautement qualifié et d'un accès aux meilleurs courtiers en prêts hypothécaires. Vous pouvez compter sur un accompagnement complet, du choix de la banque à la signature du contrat de prêt. Vous aurez ainsi la certitude que votre accord avec la banque sera totalement transparent et sécurisé.